تعتبر المدخرات أو توفير الفلوس أساس مهم لأي خطة مالية، وبيوفر مميزات كتير بتساعد على الاستقرار على المدى القصير والأمان على المدى الطويل. فايدة التوفير مش بس إنه بيساعدك يكون عندك فلوس لحالات الطوارئ، لكنه كمان بيفتح أبواب للاستثمار، وتقليل الديون، وتحقيق الاستقلال المالي.
وجود مبلغ من المدخرات بيوفر لك راحة بال وبيجهزك لأي مصاريف مفاجئة، وكمان بيساعدك تحقق أهداف كبيرة زي شراء بيت، أو تمويل تعليم، أو التخطيط لوقت المعاش. في مقال النهارده، هنتكلم عن كل ما يخص المدخرات، طرق عملية لتوفير المال، ونصائح مختلفة تساعدك على زيادة مدخراتك.
ما هي المدخرات؟
المدخرات هي الفلوس اللي بتتبقى مع الشخص خلال فترة معينة بعد ما يخرّج مصاريفه المهمة من الدخل الشهري. بمعنى تاني، المدخرات بتمثل الفائض الصافي من الفلوس اللي بتفضل مع الفرد أو الأسرة بعد ما يغطوا كل التزاماتهم ومصاريفهم.
عادةً المدخرات بتتحفظ في صورة كاش أو ما يعادله، زي الإيداعات البنكية، وشهادات البنوك، ودي ما فيهاش أي مخاطرة بفقدان الفلوس، لكنها بتيجي بعائد قليل جدًا. لكن كمان المدخرات ممكن تزيد بشكل أكبر لو تم استثمارها، وده بيتطلب المجازفة ببعض أو كل الفلوس لتحقيق عائد أكبر.
كمان المدخرات غالبًا بتتخصص للطوارئ. مثلًا، لو مرتب محمد الشهري 10,000 جنيه، ومصاريفه الشهرية بتشمل 450 جنيه فاتورة الكهرباء، 200 جنيه فاتورة المياه، 600 جنيه قسط بطاقة ائتمان، 2000 جنيه طلبات السوبر ماركت، 500 جنيه فاتورة الموبايل، و2000 جنيه بنزين، يعني إجمالي مصاريفه 5750 جنيه.
كده، محمد بيفضل معاه 4250 جنيه فائض ممكن يحوشه كمدخرات. لو حافظ على عادة التوفير دي وواجه أزمة مفاجئة فيما بعد، هيبقى عنده فلوس يعتمد عليها لغاية ما يحل المشكلة.
أنواع المدخرات
في عالم المدخرات، تعتبر الطريقة الأساسية والأكثر شيوعاً هي توفير الفلوس على شكل كاش، زي الودائع البنكية. وده بيكون الخيار الأمثل بالنسبة لناس كتير لأنها طريقة آمنة ومضمونة لتخزين الفلوس بعيد عن المخاطر.
ومع ذلك، فيه أنواع تانية من المدخرات أو حسابات التوفير اللي ممكن توفر لك عوائد أعلى على المدى الطويل، تعالى نتعرف عليهم مع بعض:
- حسابات التوفير
حسابات التوفير بتوفر لك فوائد على الفلوس اللي مش محتاج تستخدمها يومياً أو شهرياً لكن محتفظ بيها لوقت الطوارئ أو لتحقيق أهداف معينة، وبتكون متاحة في البنوك. ممكن تحوش فلوسك في حسابات التوفير على المدى القصير أو الطويل.
فوائد الادخار في البنوك بتكون مختلفة حسب كل بنك وحسب معدل الفائدة الأساسي اللي بيحدده البنك المركزي المصري، في بنوك بتوصل فيها الفائدة على حساب التوفير لـ 27% و30% ولكن بيكون مطلوب حد أدنى للمبلغ اللي هتفتح بيه الحساب.
عادةً، تقدر تفتح حساب توفير بمبلغ معين حسب كل بنك، وتقدر تسحب فلوسك في أي وقت من غير ما تواجه قيود. لكن، بعض البنوك ممكن تحدد لك عدد السحوبات الشهرية، ولو سحبت أكتر من كده، ممكن تدفع غرامة.
- شهادات البنوك (CDs)
شهادات البنوك (CDs) هي نوع من حسابات التوفير بيقدم فائدة ثابتة على مبلغ معين من المال لفترة محددة مقابل حجز أو ربط فلوسك خلال الفترة دي، وفوائد الادخار في الشهادات، هي إن البنوك بتقدّم فائدة أعلى من أنواع حسابات التوفير التانية.
في نهاية مدة الشهادة (تاريخ الاستحقاق)، تقدر تسحب فلوسك + الفوائد الخاصة بيها من غير ما تدفع غرامة. لكن لو قررت تسحب قبل التاريخ ده، ممكن تضطر تدفع غرامة بتساوي عدد معين من شهور الفوائد. بعض البنوك ممكن تعفيك من الغرامة دي.
وبالتالي، شهادات البنوك (CDs) هي خيار ممتاز للتوفير على المدى الطويل، لكن لازم تاخد في الاعتبار إنها مش دايماً بتكون أسرع طريقة لزيادة فلوسك لو بتدور على عوائد سريعة.
- صناديق الطوارئ
صندوق الطوارئ بيعتبر هو واحد من أهم أنواع المدخرات اللي لازم أي حد يفكر فيها، لأنه بيكون شبكة أمان مالية سهل الوصول ليها وبتساعدك لو حصلت أي ظروف مفاجأة زي فقدان الشغل، مصاريف طبية فجأة، أو حتى تصليحات ضرورية في البيت أو العربية.
وعشان تبدأ في صندوق الطوارئ الخاص بيك، حدد مبلغ معين يكون هدفك توصل له، ويفضل إنه يغطي من 3 لـ 6 شهور من مصاريفك الأساسية. بعد كده، حاول تخصص جزء ثابت من دخلك كل شهر وتحوّشه في حساب توفير لوحده أو في خزنة في البيت، بحيث يكون سهل الوصول ليه وقت اللزوم.
المهم تلتزم بالتحويش وماتستخدمش الفلوس دي إلا في الضرورة، وده هيخليك دايماً مطمن إنك مستعد لأي ظرف مفاجئ من غير ما تضطر تستلف أو تدخل في أزمة مالية.
الفرق بين الشهادات البنكية والمدخرات الشهرية
- الشهادات البنكية
الشهادات البنكية بتكون عبارة عن مبلغ ثابت بتحطه في البنك لمدة معينة، ممكن تكون سنة أو أكتر، والبنك بيديك فائدة ثابتة على المبلغ ده. الفكرة الرئيسية إنك تحط فلوسك في البنك لمدة محددة بدون ما تسحبهم، ولو قررت تسحب الفلوس قبل معاد الاستحقاق، هتدفع غرامة. الفوائد على الشهادات بتكون عادةً أعلى من الفوائد اللي هتاخدها في حسابات التوفير أو المدخرات الشهرية، لكن الميزة الأساسية ليها هي الأمان والاستقرار؛ لأن الفائدة بتكون ثابتة. ودي بتناسب الناس اللي عايزين استثمار آمن على المدى الطويل ومش محتاجين فلوسهم بشكل عاجل أو مخصصين جزء تاني من فلوسهم سهل الوصل ليها للظروف الطارئة.
- المدخرات الشهرية
أما المدخرات الشهرية، فهي إنك توفر مبلغ معين كل شهر بشكل منتظم، سواء في حساب توفير أو بوضعهم في مكان آمن. الميزة هنا هي المرونة؛ لأنك تقدر تسحب الفلوس في أي وقت محتاجهم فيه، مش زي الشهادات البنكية اللي بتفرض عليك مدة معينة. ومع ذلك، الفوائد على المدخرات الشهرية لو كانوا في حساب توفير، بتكون أقل من الشهادات البنكية، لكنها بتناسب أكتر الناس اللي عايزين يتعاملوا مع فلوسهم بشكل يومي أو شهري وعندهم احتياجات مالية عاجلة أو غير محددة. المدخرات الشهرية بتديك الفرصة أنك تبني عادات مالية صحية وتوفر بشكل مستمر بدون التقيد بمدة معينة.
